APRENDA A CUIDAR DO SEU DINHEIRO
1. O ORÇAMENTO
DOMÉSTICO
O Planejamento Financeiro
é a necessidade básica para uma Família que pretende
ter as contas em dia e com isso levar uma vida sem estresse. O
Orçamento Doméstico é o principal instrumento
utilizado para se fazer o Planejamento Financeiro para hoje, para
amanhã e para dias futuros. É utilizado como ferramenta
para se planejar um equilíbrio entre as Receitas e as Despesas nas
contas do lar-doce-lar.
1.1 A
IMPORTÂNCIA DE FAZER UM ORÇAMENTO DOMÉSTICO
O Governo para fazer o seu
Planejamento Financeiro também tem Orçamento: quem acompanha
notícias econômicas, anualmente vê manchetes
diárias sobre a negociação do Orçamento do
Governo, regulada pela Lei de Diretrizes Orçamentárias (LDO),
que dá as normas para a sua elaboração. Por meio
desse instrumento o Governo procura não gastar mais do que arrecada:
caso contrário, ou se endivida -- tomando dinheiro emprestado ao
vender títulos para o público -- ou fabrica dinheiro, gerando
inflação. Nas Empresas, o Planejamento Financeiro se faz por
meio de um Orçamento Empresarial, que é a peça
fundamental para o controle das Receitas e Despesas. É uma
matéria estudada exaustivamente em livros e em manuais
especializados, em cursos de graduação e de
pós-graduação, de modo a preparar os executivos para
uma boa gestão empresarial. No caso das Famílias, o
Orçamento Doméstico costuma ser desconhecido ou ignorado.
Resultado: em muitas famílias as despesas ficam fora de controle e
é muito comum faltar dinheiro antes do mês acabar. Aí
a coisa fica feia. Sobrando mês e faltando dinheiro, entra-se no
cheque especial, se paga juros, não se quita a fatura do
cartão de crédito, entra-se no crédito rotativo, se
paga mais juros, o dinheiro que entra de novo não dá para
chegar ao fim do mês, vira uma bola-de-neve, e foi-se a economia
familiar... Um esforço para se fazer um orçamento é
recomendado nesses casos, mas, como tudo na vida, não é
fácil. Fala-se em esforço porque as dificuldades são
muitas e é preciso uma grande força de vontade e um
envolvimento consciente de todas as pessoas da casa. Todos os membros da
família que forem responsáveis por gastos e despesas precisam
estar comprometidos com o projeto de estruturação do
Orçamento Doméstico e dispostos a colaborar, senão a
coisa não vai funcionar... Para se chegar ao Orçamento
Doméstico para valer, vai ser necessário passar por
três fases distintas: 1ªfase: Levantamento do valor das
despesas que se acha estar sendo feitas durante um mês na base do
“chute”. 2ªfase: Apuração e registro
diário das despesas realmente acontecidas no mês seguinte.
Será a base para se estruturar o Orçamento Doméstico
para valer! 3ªfase: Após examinar o que aconteceu, deve-se
iniciar a avaliação, programar possíveis cortes e
fazer previsão dos valores que poderão ser gastos no
mês que se segue; esse será o Orçamento
Doméstico para valer daí para frente, todos os meses, com
acompanhamento e ajustes.
1.2 PRIMEIRA FASE:
MONTAR UM ORÇAMENTO NO “CHUTE”
A primeira coisa que o
responsável pela tarefa vai ter que fazer é examinar
atentamente a PLANILHA, item por item, para então identificar as
Receitas e Despesas que acontecem num mês, cuidadosamente, tentando,
na base do “chute” descobrir quanto se anda gastando por
aí... Por enquanto vai-se fazer uma apuração de
Receitas e Despesas já acontecidas (no Orçamento para valer,
mais adiante, será um planejamento...). Tire várias
cópias da PLANILHA DO ORÇAMENTO antes de começar. A
partir daí, deve-se anotar os valores que foram determinados pelo
seu “achômetro” nos respectivos itens da planilha, de
modo a se ter uma idéia de como as coisas estão acontecendo
sem controle. Pronto, estará cumprida a 1ª fase! Embora isso
seja uma apuração de fatos já acontecidos
descontroladamente, teremos um precário 1ºrascunho do que
será o Orçamento da casa. Esse levantamento de despesas,
feito no “chute” com os fatos já acontecidos,
servirá para ser comparado com aquele que no futuro será
planejado, que realmente será para valer. As dicas a seguir
vão ajudar a enfrentar a 2ª fase. As surpresas serão
muitas...
1.3 COMO IDENTIFICAR E
SEPARAR AS DESPESAS
Os principais grupos de
despesas que devem constituir um Orçamento Doméstico
padrão são: Morar, Comer, Ir e Vir, Vestir, Estudar, Lazer,
Saúde e Despesas Financeiras. Uma rápida olhada na Planilha
permitirá identificar os principais itens de despesas de cada grupo.
Usando um “economês” clássico, podemos fazer uma
analogia e dizer que há despesas elásticas, que são
aquelas que podem ser comprimidas e outras são inelásticas,
ou seja, não adianta tentar que não há como fazer com
que diminuam. Vamos examinar dentro desses grandes grupos quais são
as despesas mais comuns e que têm influência no
Orçamento Doméstico, bem como ver que dicas e segredos podem
ajudar na diminuição dos valores e no seu efetivo
controle.
I - MORAR
Na família
padrão brasileira a moradia e as despesas para morar representam 30%
dos gastos totais. O ALUGUEL OU A PRESTAÇÃO de compra de um
imóvel, são itens praticamente inelásticos, ou seja,
não dá para baixar o valor, a menos que se tenha que mudar de
casa porque não dá para agüentar essa despesa. Em
relação ao aluguel é importante o momento de reajuste,
pois os contratos prevêem índices de reajuste para manter o
equilíbrio no preço do aluguel em relação ao
mercado, protegendo inquilinos e proprietários. No entanto, tem
sido comum o descolamento desses índices em relação ao
valor de mercado, daí deve haver negociação entre as
partes e um acordo é o recomendado, caso contrário vale
até mudar de imóvel, deixando o proprietário
cabeça dura ao sabor desse mesmo mercado com o imóvel vazio.
Caso queiram cobrar multa pela rescisão vale procurar um advogado e
entrar na justiça. Para quem paga CONDOMÍNIO o importante
é acompanhar a evolução das despesas que se refletem
no seu valor. Porém, isso implica em ter que se ocupar do assunto e
até mesmo aceitar ser Síndico, atividade que não
é lá uma tarefa muito agradável... Em se tratando de
Aluguéis ou do Condomínio, quando for cobrada uma multa
“contratada” que é sempre absurda, por atraso de um ou
dois dias, vá negociar o abono com o Síndico ou a
Administradora. Se após negociação para aliviar a
multa fizerem jogo duro, avise que só vai pagar no mês
seguinte, que para você não acontece nada, mas quero só
ver se o dono do imóvel vai gostar... Despesas com
MANUTENÇÃO da casa e negociação de
salários de EMPREGADOS domésticos devem ter argumentos para
negociação, comparando o tempo gasto no serviço com o
valor-hora do salário mínimo.Com paciência se consegue
redução no primeiro preço cobrado. IMPOSTOS
são despesas inelásticas e a única coisa a fazer
é tentar pagar a vista porque o desconto costuma valer a pena.
SEGUROS devem ser cotados por um bom corretor junto a empresas
reconhecidamente idôneas: ninguém torce para acontecer o
sinistro, porém se o destino assim determinar, é bom que a
Seguradora seja séria e que a cobertura tenha sido bem feita.
ÁGUA, LUZ E GÁS devem e podem ser controlados no dia-a-dia
com todo o rigor, com as conhecidas providências tão bem
assimiladas e bem sucedidas por ocasião do racionamento de energia
elétrica. Evitar o desperdício é uma
obrigação de todos para benefício do País e
ainda poupa para o seu bolso. TELEFONES são hoje dos maiores cupins
do Orçamento Doméstico, principalmente por causa dos
CELULARES. Apesar da propalada concorrência entre as operadoras, os
reajustes atingem todos os usuários, os quais se tornam presas dos
impulsos desnecessários. Vale impedir a promiscuidade no uso entre
fixos e celulares, bloqueando as ligações de telefones fixos
para celulares, que deve incluir o bloqueio das abusivas
ligações a cobrar. Evitar o uso desnecessário do
celular, cujos impulsos custam mais de 20 vezes mais do que os fixos.
Lembrar também que a ligação do pré-pago
é muito mais cara que a do pós-pago, donde vale a pena
estudar como se usa o equipamento para escolher a melhor
opção. Se a coisa estiver feia mesmo, PARE de usar o
celular! É importante identificar os horários mais baratos
consultando as regras operacionais das concessionárias,
principalmente nos interurbanos, que independente de
promoções momentâneas, têm horários de
tarifas com descontos e pacotes especiais que devem ser comparados com
diversas operadoras, visto que já há a portabilidade. A
INTERNET é outro problema, pois tem o custo do servidor ou da linha
telefônica, ainda mais porque todos “esquecem” o
computador ligado. Vale estudar sua utilização para tentar
otimizar o uso e os sistemas contratados. Para quem tem o vício de
ficar navegando na procura de sites com novidades, de salas de bate papo ou
redes sociais para intermináveis conversas ou namoro, vale lembrar
que energia elétrica tem custo. Os BENS ADQUIRIDOS quase sempre
são uma opção sua, a menos que se trate de algum que
quebrou e não tenha mais jeito, tipo geladeira ou máquina de
lavar. Outros bens, tipo trocar a TV por um “home theater”,
só quando a grana estiver sobrando e a oferta for
irrecusável. Mesmo assim, como todos os outros desembolsos, uma
compra dessa natureza deve ser planejada antes. A decisão de
comprar ou trocar de carro, então, merece especial
atenção, pois se for a prazo tem que saber identificar bem as
taxas de juros, senão dança! Se o prazo for longo corre-se o
risco de levar um e pagar dois ou mais carros. Carro não é
investimento: é despesa!
II - COMER
As despesas com
ALIMENTAÇÃO têm peso de cerca 25% no total dos gastos
de uma família padrão brasileira e é um grupo onde se
pode fazer muita economia sabendo administrar as compras. Examine com
cuidado como proceder e siga as instruções clássicas:
há muito espaço para economizar! Entre elas: não ir
às compras com fome, se não vai gastar mais; levar lista de
compras para não esquecer o que é necessário e
não comprar supérfluos; verificar a validade dos produtos
para não perder o prazo para consumo; acompanhar o registro dos
preços na caixa; ir toda semana aos supermercados para ter
intimidade com os preços de modo a aproveitar
promoções verdadeiras e fazer estoque de produtos não
perecíveis. Aqui o item REFEIÇÕES refere-se
às despesas de alimentação fora de casa por conta de
refeições comercias, durante o horário de trabalho,
muitas vezes subsidiadas por tíquetes de alimentação.
Jamais venda seus tíquetes para agiotas, pois estará fazendo
papel de otário: qualquer amigo ou parente pode trocar de
graça em caso de necessidade, basta ter bom papo... Lembrar que,
para quem come pouco, a comida a quilo é mais barata, evitando as
frutas como sobremesa porque pesam muito e sai caro. Uma boa dica: as
melhores iguarias estão no final da bancada porque são as que
custam mais para o restaurante e ele quer economizar no que custa mais
caro. Despesas com drinques tipo “happy hour” não podem
ser classificadas neste grupo , pois são atividades de lazer, donde
você não deve enganar a si próprio. De uma boa
PADARIA ninguém escapa, pelo menos para comprar o pãozinho
quente, e só, pois outros produtos são mais caros que
Supermercados. Cuidado: estes normalmente têm pão fresco mais
barato, mas até chegar em casa de volta já esfriou e
além do mais corre-se o risco de ir lá comprar pão e
sair comprando muitas outras coisa que nem precisa.
III - VESTIR
A regra geral para
economizar em ROUPAS e CALÇADOS já é bastante
conhecida: só comprar em liquidações (principalmente
roupas e calçados de crianças que perdem logo no tamanho
porque crescem rápido), as quais costumam acontecer em finais de
estação, mais no verão e no inverno, por isso chamadas
de fim de estoque. Atenção: não comprar o que
não precisa só porque é liquidação...
Convencer as mulheres de comprar depois que passou a moda da
estação é meio difícil, mas aí a regra
é ter consciência da extrema variação de
preços entre lojas e gastar sola de sapato pesquisando e
pechinchando. No caso das crianças é bom resistir aos seus
apelos e choros e lembrar da necessidade de economizar para respeitar o
Orçamento Doméstico.
IV - IR e VIR
A decisão de ir
trabalhar usando o carro ou o transporte coletivo cada vez mais precisa ser
avaliada, pois o combustível está ficando cada vez mais caro,
além do ESTACIONAMENTO que leva uma grana todos os dias. Quem tem
metrô ao alcance não deve vacilar, pois além de sair
mais barato garante chegada em tempo nos compromissos sem o estresse do
trânsito e da indústria de MULTAS do governo-goela-grande. As
PASSAGENS de vans e ônibus também saem bem mais baratas que
sair de carro, a menos dos assaltos em ônibus, caso típico da
guerra urbana diária de algumas cidades. Nos fins de semana,
porém, o carro sai à rua e a OFICINA é um item que
precisa ser previsto quando se tratar de revisões programadas; a
manutenção preventiva evita os imprevistos e traz mais
segurança, diminuindo o risco de acidentes, o que também
contribui para economizar. Cuidado com as oficinas autorizadas: cheque a
mão de obra e o preço das peças pedindo para obter
desconto por ser cliente fiel que eles fazem.
V - CUIDADOS
PESSOAIS
O itens de despesas em
SALÃO, tais como CORTE de CABELO e ESCOVA, bem como MANICURA e
DEPILAÇÃO também constituem um ralo por onde escorre
muito dinheiro, principalmente para quem freqüenta salão toda
semana. Paciência, pois quem não gosta de uma mulher bem
cuidada? A dica é ir ao salão para fazer unhas, cuidar do
cabelo ou depilar, somente de 2ª a 4ªfeira, dias que têm
grandes descontos. Pechinche! As mulheres, para economizar, podem fazer
muito disso em casa mesmo. Para os homens também vale fazer a barba
em casa e basta estender o prazo entre os cortes de cabelo, obedecendo
inclusive ao ciclo da lua. Corte entre lua minguante e lua nova faz com que
o cabelo leve mais tempo para crescer... Propor a uma mulher para ela
deixar de comprar xampus especiais, cremes hidratantes e outros
cosméticos afins, é arranjar briga na certa, ou no
mínimo declarar uma guerra surda com direito à
abstinência sexual e tudo mais. Daí, mais uma vez,
paciência, porque pode se dizer que devido à essas
circunstâncias, na prática, esse é um item de despesa
inelástico... O item ACADEMIA DE GINÁSTICA poderia ser
classificado também em Saúde ou Lazer, porém a grande
motivação de hoje em dia é por conta das expectativas
de esbelteza masculina e feminina, donde todos querem malhar para ficar em
forma, o que aliás é uma prática bastante
saudável. O único cuidado é que quem na família
se candidatar a pagar matrícula e mensalidade não pode saltar
fora, não pode abandonar, “tem que saltar dentro”!
VI - ESTUDAR
Dinheiro gasto em estudo
não devia ser despesa: é investimento! Quem tiver filhos em
COLÉGIO particular tem que agüentar a barra, porque vai ter que
saber negociar todos os anos os reajustes, inclusive com ameaças de
largar aquela escola. E o ensino público nessa fase deixa a desejar,
com raras exceções. Quando tiver mais de um filho no mesmo
colégio tem que fazer valer seu poder de mercado e pedir um
redução, no segundo, de pelo menos 20% na mensalidade, e com
mais filhos mais outros descontos em progressão. Dado o grande risco
de inadimplência nas escolas particulares é possível
negociar um bom desconto oferecendo para pagar o semestre ou o ano
antecipados... Quando chegar a hora da FACULDADE, deve ser uma
exigência para os filhos que concorram a uma do governo, que
além de serem gratuitas em geral têm bom ensino. As pagas,
particulares, custam uma grana e nem todas são lá muito boas,
o contrário do que acontece no ensino fundamental. É
difícil passar no vestibular para uma dessas públicas
gratuitas, aliás, uma injustiça, pois quem menos precisa
é quem entra. Deviam ser todas pagas para quem pudesse pagar e ter
bolsa de estudos para quem precisasse e merecesse pelo seu desempenho
lá dentro. Por enquanto, não adianta chorar: tem que botar a
moçada para estudar e passar no vestibular de Universidade gratuita.
Todo ano tem a tal lista de MATERIAL ESCOLAR e haja grana para atender
aos pedidos dos colégios, principalmente porque todo ano mudam os
livros escolares e fica difícil aproveitar os livros entre
irmãos. Se houver paciência para examinar os livros pedidos
até dá para usar, mas é preciso que os filhos vadios
aceitem sem reclamar para depois não botar a culpa de maus
resultados nesse fato. Vale a pena que grupos de pais de alunos comprem em
conjunto para obterem bons descontos comprando nas Editoras. Os LIVROS,
JORNAIS e REVISTAS são indispensáveis para uma boa
educação, mas é importante fazer uma
seleção dessas leituras para escolher bons jornais e revistas
com conteúdo. “Quem não lê, não fala,
não ouve, não vê” Nada de deixar comprar
revistas de fofocas e de novelas, pois há coisa muito melhor nas
bancas de jornais. Quanto a livros, atenção: dinheiro gasto
em bons livros, que sejam lidos, não deve ser considerado despesa,
pois é investimento. Os CURSOS de línguas já
são indispensáveis, principalmente de Inglês, mas os
pais devem cobrar resultados dos filhos e não dar moleza,
senão é dinheiro jogado fora. Fazer curso de computador para
iniciantes vale a pena, pois quem não souber
computação e não navegar na Internet “tá
fora”. Para ensinar os filhos desde pequenos a lidar com as suas
contas é bastante interessante dar uma MESADA que é um
mini-orçamento para a garotada. Eles ficam logo sabendo o valor do
dinheiro e se acabar antes da hora vão se cuidar no mês
seguinte. Quem ganhar mesada não deve receber nada por conta da
MERENDA, cujo valor mensal deve estar incluído nas contas previstas.
Vale a pena ensinar a garotada a lidar com as dificuldades que irão
surgir.
VII -
SAÚDE
Todo mundo hoje tem que
ter SEGURO SAÚDE, pois o governo não atende a contento. Um
consolo é que dentre os benefícios que as empresas dão
aos seus funcionários o mais comum é a adesão a um
Plano de Saúde, com extensão aos dependentes, donde
não se gasta com esse importante item de despesa. O SEGURO DE VIDA
deve ser feito por quem tem responsabilidades familiares para não
correr riscos e relaxar os membros da família neste mundo agressivo
e violento em que vivemos. Como sempre, é indispensável a
escolha de corretor idôneo e de confiança. MÉDICOS e
DENTISTAS quando escolhidos particularmente, por questão de
confiança, e não pagos por Planos de Saúde podem
custar caro. No entanto ninguém deve ter maiores pudores de chorar
nos preços, pois a vida está cara para todos e há a
tendência de ser descontado no cliente particular a raiva que eles
têm dos Planos, que pagam pouco desmerecendo suas
qualificações. PSICÓLOGOS e FISIOTERAPEUTAS costumam
atender durante muitas sessões até o cliente estar curado ou
receber alta, donde é válido negociar um pacote com boa
redução no preço unitário das consultas.
EXAMES pagos a parte dos Planos são despesas inelásticas,
mas vale pesquisar preços entre laboratórios e
clínicas idôneas para conseguir um melhor preço. Os
preços de remédios nas FARMÁCIAS estão sujeitos
a grandes variações de preços, donde é
indispensável pesquisar, pechinchar e cotejar preços, sempre
comparando os produtos de laboratórios idôneos. Cuidado com a
prática de “empurroterapia” de atendentes de
farmácias inescrupulosas, os quais tentam empurrar produtos sem
qualidade onde ganham comissões.
VIII - LAZER
Os assinantes de TV A CABO
e as LOCADORAS na prática são concorrentes, donde deve ser
bem avaliadas as condições de uso desses serviços para
não haver desperdícios, pois não adianta assinar o
serviço e não ter ninguém usando. Fazendo as contas,
vai-se ver que o custo diário é grande se não houver
amortização dos valores pagos. O CINEMA também sofre
essa concorrência como programa, mas é muito melhor assistir
filmes recém lançados nas salas de projeção do
que interrompido em casa por crianças e telefones. Quem se dispuser
a economizar deve escolher dias de semana, quando as
promoções às vezes chegam até a 50% de
desconto. E atenção a convênios de desconto com
cartões de crédito e operadoras de celular. As
interpretações dos artistas ao vivo nos TEATROS têm seu
mercado cativo para quem gosta, o problema é o preço nos
fins-de-semana que são muito mais caro que nos dias que não
podemos ir, aliás, quase sempre uma única 5ªfeira....
SHOWS de cantores caros e famosos podem muitas vezes ser vistos de
graça, em promoções populares, donde se quiser
economizar basta ter paciência. O mesmo se passa com os EVENTOS tipo
exposições e feiras que muitas vezes oferecem
promoções gratuitas. Comprar CD’s e DVD’s
só mesmo para quem tem grana, ainda mais agora que sempre tem um
amigo rico que já tem gravador em casa e pode lhe fazer uma
cópia de graça. Os maiores interessados, a garotada, tem
tempo para ficar esperando tocar na rádio e gravar. È o caso
também com down load de filmes que são oferecidos na
internet Quem freqüenta um CLUBE sempre tira muita vantagem de tudo
que lhe é oferecido por uma taxa de manutenção
razoável, mas para quem não vai nunca o valor é muito
alto e torna-se um desperdício, donde é importante avaliar
essa situação e tomar as devidas providências. Quem
é sócio tem que tratar de aproveitar, pois tudo lá
costuma ser grátis... Talvez a mais agradável atividade de
lazer seja VIAJAR, o que implica em planejar antecipadamente os gastos e
poupar para pagar a vista. Atenção: quem viaja a prazo pode
dar testemunho de quanto dói pagar mensalmente
prestações depois de já ter consumido o produto e
prazer da viagem, além de ter que pagar juros..
IX - DESPESAS
FINANCEIRAS
Essas despesas são
os cupins que corroem o dia-a-dia do seu rico dinheirinho, donde todo o
esforço deve ser feito para eliminar o mais rápido
possível os fatores causadores desses problemas que podem se tornar
fatais. Quanto ao IR - IMPOSTO DE RENDA A PAGAR classificado aqui,
trata-se da na maioria dos casos de complementação, se for
devida, dos valores que no ato do recebimento dos salários foram
descontados na fonte. Esses valores, depois de notificados, não
têm mais como serem economizados. Vale pagar “numa
boa”, feliz da vida, pois é sinal que se ganhou dinheiro;
aliás, é o imposto mais justo de todos, pago somente por quem
tem alguma renda de trabalho ou de aplicações financeiras ou
por conta de algum lucro na venda de bens. Em compensação,
os impostos indiretos, que são os responsáveis pela maior
parte da arrecadação do governo, são os mais injustos:
ricos e pobres pagam o mesmo valor ao consumirem a carne, o leite, a
cerveja e todos os alimentos e bens de consumo duráveis... É
realmente uma grande injustiça social. Por causa da vulnerabilidade
da nossa Economia, por conta de governos irresponsáveis que
já não respeitaram contratos, os juros no País
são muito altos., Nossos juros reais são os mais altos do
mundo e atraem toda sorte de especuladores internacionais, quando deveriam
atrair os investidores internacionais para investimento produtivo direto.
O que interessa para o País é o capital para o chamado
investimento direto, que é produtivo: gera empregos e traz
desenvolvimento, e não corre atrás da nossa, infelizmente,
maior taxa de juros real do mundo. Assim, com essa desculpa esfarrapada
os JUROS DE EMPRÉSTIMOS BANCÁRIOS no Brasil são
altíssimos e quase impagáveis. Daí, quem cair nas
malhas dos bancos vai ficar mal de vida, muito mais ainda quem estiver
endividado no CHEQUE ESPECIAL ou no ROTATIVO DOS CARTÕES DE
CRÉDITO, correndo na frente de uma bola de neve. Quem estiver
endividado no Cheque Especial, ou no Cartão de Crédito, deve
deixar esses dois perigosos e sedutores instrumentos do marketing em casa.
Sobre as TARIFAS BANCÁRIAS é sempre bom lembrar que existe
uma pequena concorrência entre o Cartel dos Bancos e por isso
é possível negociar e escolher onde operar com tarifas mais
baratas, sem nenhum receio de mudar de banco. Vale negociar um bom pacote
de serviços adequado à movimentação de cada
cliente. Essa prática de inscrever nos cheques a “data desde
quando você tem conta no banco”, foi criada para você
ficar escravo de suas tarifas por medo de ir para uma conta nova em outro
banco, mas não adianta nada: se faltar um saldinho na sua conta
vão devolver o cheque do mesmo jeito e botar a culpa no Sistema,
já que os bancos parecem não ter mais funcionários
para realmente atender os clientes, somente computadores sem pai nem
mãe... Quanto às MULTAS POR ATRASOS DIVERSOS, é
importante lembrar que um só dia de atraso pode lhe dar um grande
prejuízo, por isso trate de se organizar e não esquecer das
datas de vencimento. A desorganização sai muito caro para
quem não se cuida e vive na bagunça. Nesses casos, em se
tratando de Aluguéis ou o Condomínio, se após
negociação para aliviar a multa fizerem jogo duro, avise que
só vai pagar no mês seguinte que não acontece nada!
Quero só ver se o locador vai gostar...
1.4 SEGUNDA FASE:
APURAÇÃO DAS DESPESAS DE UM MÊS
Após o primeiro
“chute orçamentário”, e já sabendo
identificar as despesas, vai começar a 2ª fase, que se
constitui de uma apuração mais cuidadosa do que se
está gastando. Isso porque agora as despesas serão anotadas
sem “chute”, sendo a realidade das despesas do mês,
provavelmente com muita gordura para cortar após uma cuidadosa
avaliação da necessidade de alguns gastos. As tarefas
terão que seguir uma rotina de força de vontade e
propósito familiar, com a participação de todos os
envolvidos, de modo a se identificar a as reais necessidades do que se
passa na economia da casa. Nesta fase vai ser necessário passar por
essas etapas de coletas de informações para depois descobrir
qual é o ralo por onde sai o dinheiro da família. Depois de
identificadas, as despesas serão anotadas e classificadas nos grupos
na forma que acabou de ser vista. Esses valores devem ser classificados
nos grupos conforme sua natureza, e registrados na PLANILHA DE
ORÇAMENTO que servirá para futura análise no fim do
mês. Quanto à Receita todo mundo sabe que é bem mais
fácil controlar: em geral é salário, renda ou
faturamento, ou eventuais ganhos mensais. Não é preciso
exagerar no rigor das providências, mas o ideal é que, no
início do mês escolhido para começar, em reunião
uma vez por semana ( o mais fácil é às
segundas-feiras), sejam anotadas as despesas efetuadas na semana que passou
por todas as pessoas envolvidas. Se não der para reunir o pessoal
todas as semanas, não deve haver desânimo: basta fazer uma
sim, uma não, desde que cada um tenha lembrança dos seus
gastos e leve os valores para a “central de controle”.
É preciso se adaptar às condições
possíveis para não haver desânimo, pois essa tarefa
deve durar o mês inteiro Após esse mês de
apuração, estará cumprida parte da 2ª fase do
processo, e estará dado o passo inicial para mais adiante entrar na
3ª fase e ser preparado o primeiro Orçamento Doméstico
para valer...
1.5 COMPARANDO O CHUTE
COM O QUE ACONTECE DE FATO
Passado esse mês de
relativo estresse ( pois surgem muitas discussões familiares durante
as reuniões de apuração), as despesas apuradas durante
as semanas já deverão estar organizadas, discutidas e
anotadas na respectiva Planilha Orçamentária. Será
então possível comparar aquele rascunho anterior feito na
1ª fase na base do “chute”, com o que realmente aconteceu
e que foi registrado na Planilha preenchida nesta 2ª fase.
Praticamente, poder-se-ia dizer que estará se fazendo a primeira
comparação de um “Chute” com um
“Acontecido”, momento em que muitos vão tomar um grande
susto: a diferença vai estar no entorno de 30% a mais! Neste caso o
“Chute” terá sido aquele feito com leves
lembranças e o “Acontecido” aquele desse primeiro
mês de apuração semanal para valer, quando tudo
começou a ser organizado e nada foi esquecido, mostrando a realidade
e todos os gastos supérfluos.. Com certeza, ninguém podia
imaginar que existiam tantas despesas desnecessárias ou
supérfluas, as quais poderiam ter sido evitadas e direcionadas para
melhor aproveitamento. Calma: o susto que você terá tomado
ao descobrir o quanto se gastou sem precisar é muito comum, pois
acontece com todo mundo!
1.6 TERCEIRA FASE: O
ORÇAMENTO PARA VALER ou COMO PLANEJAR E CORTAR DESPESAS PARA FAZER
SOBRAR
E agora, que
providências tomar a partir daí? Agora se vai passar para a
3ª fase, aquela em que vai ser feito um Orçamento
Doméstico para valer, com todas as regras e dicas para o controle
das contas da casa funcionar “numa boa”, com tudo planejado.
De acordo com a identificação e separação das
despesas nos grandes grupos, vai ser agora muito importante analisar tudo
que foi gasto no mês que passou para tentar cortar despesas no
futuro. Porém, o que já aconteceu, “já
era”, como vai dizer a garotada ao se reclamar dos gastos
supérfluos que foram sendo observados. Bola prá frente! O
fato é que existiam muitas despesas desnecessárias que
ninguém notava. A partir daí, no entanto, deve ser feita uma
programação com base no que foi identificado e enxugados
todos os gastos feitos sem controle. Chegamos lá! Todas as
despesas aprovadas para o mês seguinte, conforme a análise do
que se viu no mês passado, e outros novos gastos que sejam
necessários, devem ser registrados no ORÇAMENTO
DOMÉSTICO para o mês seguinte. Conforme a
identificação e o exame que foram feitos para a boa
administração das despesas de cada grande grupo, toda despesa
deverá passar por uma análise criteriosa e se for
possível sofrerá cortes programados para o mês que vai
entrar. Os valores assim projetados deverão ser aprovados por
todos, constituindo os limites para todas as despesas que poderão
ser efetuadas no próximo período de um mês. E depois,
se tudo estiver funcionando bem, mês a mês. Este será o
seu ORÇAMENTO DOMÉSTICO, aquele que deverá ser
obedecido, acompanhado e ajustado mês após mês.
Será o instrumento que vai dizer o quanto pode ser gasto em cada
item de despesa da casa. Por exemplo: se “aquela” despesa
relativa à compra de um velocípede novo para o seu filho
não estiver programada, nada feito! Você não
deverá comprá-lo, senão irá estourar o
Orçamento! Deve esperar essa despesa estar programada no tempo
devido. Outro exemplo: se no meio do mês já tiver sido gasto
o valor previsto para aluguel de vídeos, já era: não
se pode mais gastar em aluguel de vídeo até o mês que
vem! E de preferência veja filmes da sua TV a Cabo vai estar paga.
No entanto, é evidente que algumas despesas não previstas
acabarão acontecendo, caso de alguma consulta médica de
emergência ou do carro que pifou e teve que ir para a oficina, mas
isso faz parte do jogo. Está visto como deve funcionar a coisa? O
Orçamento Doméstico tem que ser sempre respeitado para ter o
efeito desejado e valer como instrumento de controle. E o mais importante:
o Orçamento Doméstico deverá estar projetando um Saldo
positivo, isto é, as Receitas previstas menos as Despesas previstas
deverão estar projetando um Saldo para aplicação como
investimento. Caso contrário, a coisa estará feia e
providências drásticas terão que ser tomadas!
1.7 ADMINISTRANDO O
ORÇAMENTO COM SUCESSO
Após a 3ª
fase, que estruturou o Orçamento propriamente dito mostrando a
previsão de Receitas e Despesas que deverão acontecer no
mês seguinte, resta acompanhar de perto como vai funcionar a coisa.
Os valores previstos existem para serem respeitados e obedecidos, mas o
acompanhamento será indispensável para saber se a turma
está “dançando conforme a música”, isto
é, se o que foi orçado foi cumprido. O problema é
que raramente é isso o que se passa, pois o cotidiano é cheio
de surpresas, e os valores podem variar bastante de acordo com
situações de momento, com os imprevistos abagunçando o
controle. É, então, fundamental se fazer o acompanhamento do
Orçamento Doméstico, verificando os valores de fato
acontecidos para comparar com os valores que estavam previstos. As
diferenças verificadas ao comparar os valores previstos com o que
acabou acontecendo vão mostrar o quanto é preciso melhorar as
previsões feitas. Importante lembrar que o Orçamento
Doméstico aprovado deve ser obedecido, de modo que não devem
ser feitas maiores concessões a gastos não orçados, no
mínimo para que de outra vez se capriche mais na previsão.
Afinal de contas, as famílias não podem proceder como os
governos, que são useiros e vezeiros em gastar mais do que
arrecadam! Uma contínua utilização do
Orçamento Doméstico para uma boa administração
das contas familiares será possível pela
aplicação dos conceitos e procedimentos apresentados. Mas se
houver furos em alguns valores previstos, o mundo não deve vir
abaixo. Basta analisar o que está acontecendo e reavaliar as
previsões. Com certeza os bons resultados obtidos serão
comemorados: ou pela maior sobra de recursos para aplicação
ou, pelo menos, por uma redução de despesas que venha a
diminuir progressivamente saldos negativos.
1.8 EXEMPLO DE UM
ORÇAMENTO BÁSICO
Segundo pesquisas
recentes, a estrutura orçamentária de uma família
brasileira padrão tem suas despesas distribuídas com os
percentuais: 30% para Moradia, 25% para Alimentação, 12%
para Saúde e Higiene Pessoal, 8% para Educação e
Cultura, 15% para Transportes, 5% para Lazer, 5% para Gastos Diversos.
Claro que esses percentuais referem-se a um consolidado médio de
todas as famílias brasileiras, cujas estruturas de gastos podem
variar muito conforme a classe social. Como o nosso país tem uma
baixa renda “per capita” as necessidades básicas, como
moradia e alimentação, pesam muito mais nas classes de renda
mais baixa e influenciam bastante essa média. No entanto, cada
Família que partir para a estruturação do seu
Orçamento Doméstico, terá uma
participação percentual de despesas distribuídas nos
grandes grupos, de acordo a sua condição
sócio-econômica. Como vimos, listar Receitas e Despesas,
mais do que um cuidado necessário, pode ser uma caixinha de
surpresas, especialmente para marinheiros de primeira viagem. A
diferença entre os valores orçados e os que realmente
são gastos, pode ser muito grande. Com a experiência
adquirida, a diferença vai diminuir. No entanto, dificilmente
desaparecerá, devido aos imprevistos. Mas não vale a pena
desistir. E cuidado: na prática, as Receitas tendem a diminuir
enquanto as Despesas quase sempre aumentam... A leitura a seguir, de
artigo selecionado publicado originalmente na mídia impressa, aqui
atualizado, que trata do assunto com experiências práticas,
permite que se entre no espírito da coisa!
“CONTROLANDO OS
IMPULSOS CONSUMISTAS”
O dilema é antigo,
mas a indefinição persiste por toda a nossa vida. O apelo do
consumidor é massificante, e é um tal de a gente sair
gastando à toa por aí, comprando toda sorte de quinquilharia
que não sobra nada para poupar. Se quando nada sobra já
é ruim, imagine quando a gente entra no cheque especial ou fica
devendo no cartão de crédito. A procura do equilíbrio
é tarefa inglória, exigindo uma mudança de
comportamento e um total controle sobre impulsos consumistas e perfeita
administração das datas tradicionais de compras. Um consumo
por tradição seria por conta daquelas ocasiões em que
somos compelidos a consumir por conta de datas comemorativas: Natal,
Páscoa, Dia das Mães, Dia dos Pais, Dia das Crianças (
essa recente pressão consumista, difícil de negociar com a
ditadura dos baixinhos), Dia de Finados ( o preço das flores sobe
uma barbaridade e, se bobear, reflete no índice de
inflação) e tantos aniversários (conheço gente
que comemora o aniversário do cachorro, do automóvel e do dia
que acabou de pagar o apartamento). Pergunto eu: que justificativa
racional existe para essa febre de presentes e de gastos? Porque sair
correndo para comprar provocando aumento de preços e
inflação? Como alguns já sabem, eu só compro
Ovo de Páscoa no dia seguinte, quando os preços já
caíram pela metade e tanto faz a grife do chocolate, desde que seja
de boa qualidade, nunca a da mais cara franquia de deslumbrados emergentes.
E por acaso para as crianças faz diferença a marca ? Elas
querem é a farra de procurar os ovinhos escondidos, coisa que os
pais tem preguiça de fazer... Impulso consumista seria o consumo
desmesurado, compulsivo e irracional, que, às vezes, até tem
algo de tradição no comportamento. Já pensaram quanto
custa uma indumentária feminina para ir a um casamento? O tal
vestido para o casamento e seus acessórios sai hoje, na
média, na base de uns R$ 2.000,00, ou mais, para serem gastos
provavelmente em uma única usada, pois, não há mulher
que aceite repetir vestido em casamento. Já pensaram quanto
renderiam esses R$ 2.000,00 numa aplicação pelo resto da
vida? E aposto que, ao invés da sua ida ao casamento, os noivos
negociariam sua ausência por uns R$200.00 em dinheiro e nunca mais
esqueceriam essa ajudazinha... Na compulsão ao consumo pela boca,
quando um casal vai a uma churrascaria rodízio com alguns chopes e
sobremesa, deixa lá, após gorjeta, cerca de R$ 120,00. Se
fosse a um fast-food comer um esphiha com refrigerante e sorvete, sobrariam
R$ 100,00 para botar na Poupança. ... Consumir para adquirir
status é outra bobeada. Com o advento das novidades no mundo da
informática, fica feio não ter o seu Laptop, apesar de um PC
em casa. E, agora, tem que ser um Ipad, Laptop com Pentium i-7, monitor LCD
de 19’ HD de 500-G e com Windows-7 com 8G de memória e outros
software além de uma Webcam sofisticada. Para que tudo isso, para
quem não sabe nem sair de uma tela congelada, que no final de um
texto deleta tudo distraidamente ou fica uma fera por que não
consegue navegar na Internet? Se fizermos as contas, os mais de
R$20.000,00 dessa parafernália computadorizada dobrariam seu valor
em seis anos depositados em fundos de investimentos nas sempre maiores
taxas de juros do mundo, aqui vigentes, enquanto aplicamos em equipamento
ocioso, que nada mais valem após dois anos de obsolescência.
Por essas e outras, é que é preciso cuidado com o que se
gasta para se dar melhor destino ao dinheiro que sobrar, ou mais importante
ainda, se for o caso de faltar dinheiro, não cair na armadilha dos
cheques especiais.
BOA SORTE. APROVEITE
ESSA OPORTUNIDADE PARA LEVAR A UMA NOVA VIDA FINANCEIRA!
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